很多人买房前最纠结的问题之一，就是首付准备多少。不同的首付比例，能走的政策不同，利率不同，银行给的现金返还也不一样，甚至贷款能力本身也会受到影响。今天把三种情况一次说清楚：

首付 5% ｜ First Home Loan

  • 政策类型：政府担保（Kāinga Ora）

走政府支持的 First Home Loan（Kāinga Ora 担保），由政府为银行担保超额风险，让首付只有 5% 也能获批。

仅限部分与政府合作的银行可以做，并非所有银行都开放此产品。

必须是首次购房，用于自住房。

收入上限：单人 95,000 / 两人或以上 150,000（税前年收入）。对收入稳定性要求较高：需在近 12 个月内在同一职位持续工作，个人负债不能过多。

  • 利率水平：优惠利率

享受 First Home Loan 优惠利率，比普通 High LVR 利率更有优势。

  • 贷款保险：

需缴纳1.2%的 Lenders Mortgage Insurance（LMI）保险费，由 Kāinga Ora收取，用于覆盖银行的贷款风险。这笔费用可以一次性付清，也可以直接加到贷款额上分期偿还。

  • 现金返还：

符合条件可享受 First Home Buyer Benefit $5,000 现金返还。

  • 适合人群：

首次购房｜收入稳定｜负债较低

首付 10 – 20% ｜ High LVR

  • 政策类型：

不需要走政府担保，可直接向银行申请。但各银行对High LVR 贷款有 名额限制，并非所有银行随时都开放。

由于风险由银行自行承担，银行对借款人的UMI（每月可支配收入）要求更高。这意味着能批到的贷款额度相对会低。

收入无上限限制，不受 First Home Loan资格约束。

  • 利率水平：

需在固定利率基础上 加收约 0.25%–0.75% 不等的 margin。

  • 现金返还：

符合条件者可享受 First Home Buyer Benefit $5,000 现金返还。

部分银行现在有额外返现政策，具体以各行为准。

  • 适合人群：

收入超过 First Home Loan 上限、或非首次购房的客户。

需注意贷款能力受 UMI 要求影响会偏低，建议提前做好贷款能力评估再确定购房预算。

首付 20% 以上 ｜ 标准贷款，条件最优

  • 政策类型：

所有银行都可以做，审批流程最顺畅，选择最多，谈判空间最大。

  • 利率水平：

能拿到市场上最优惠的固定利率

  • 现金返还：

目前市场主流返现为贷款金额的 0.9%或 5,000，取两者中较高者。

部分银行推出限时优惠，目前已有银行可做到 1% 现金返还。

银行优惠政策变动较快，建议及时咨询确认最新情况。

  • 适合人群：

有充足首付的买家，综合成本最低，贷款能力最强，现金返还最多，是整体最划算的一档。

如果还差一点点到 20%，值得考虑等一等再买。

三档对比一览

👉 首付5%：门槛最低，但限制最多（政府担保＋收入/银行限制＋选择较少，适合“刚够上车”的首次买家）

👉 首付10–20%：最常见的购房区间，但成本略高（高LVR加点利率＋贷款额度更保守，是大多数买家的现实选择）

👉 首付20%+：最自由、最便宜、最划算（利率最低＋银行选择最多＋现金返还最高，整体综合成本最优）


如何选择适合你的方案？

每个人的情况都不一样 - 存款多少、收入高低、是否首次购房、负债情况，都会影响你能走哪条路、能拿到什么条件，也影响你实际能贷多少钱。如果你不确定自己属于哪一档，或者想提前了解自己的贷款能力，欢迎联系我们，帮你把情况捋清楚，找到最适合你的方案。